総量規制を超えると、一気にお金を借りるのが難しくなります。

総量規制をオーバーすると審査通過しづらくなるとはいえ、消費者金融の例外貸付を利用すれば借り入れできる可能性があります。

総量規制の例外貸付のひとつに、「顧客に一方的に有利になる借換え」という契約類型があります。

難しい表現ですが、これは俗にいうおまとめローンです。

つまり総量規制を超えた場合でも、消費者金融のおまとめローンを利用すれば年収3分の1以上を借りられるようになります。

銀行カードローンは貸付上限なしで借りられますが、現在、審査厳格化の影響で総量規制を超えた借り入れが難しくなっています。

消費者金融のおまとめローンは他にもメリットが多くありますので、ぜひ参考にしてください。

総量規制を超えた場合は消費者金融のおまとめローンを利用しよう

総量規制を超えた場合は、消費者金融のおまとめローンを利用するのがいいでしょう。

消費者金融は、総量規制の例外貸付けにより年収の3分の1を超過した借り入れが可能になります。

次のように、貸金業法にも総量規制の例外貸付における記載があります。

総量規制になじまない貸付け(総量規制の「除外貸付け」)や、顧客の利益の保護に支障を生ずることがない貸付(総量規制の「例外貸付け」)については、例え、年収3分の1を超えても返済能力があると認められれば貸金業者から借入れすることができます。

総量規制の例外貸付は全9種類あるのですが、そのうちのひとつにおまとめローンが含まれています。

その証拠に、大手消費者金融の公式サイトをみると、総量規制を超えたローン商品がいくつか紹介されています。

おまとめローンは、総量規制の例外とされる(年収の1/3を超える)お借入れが可能です。

現在のお借入が年収の1/3を超えている場合でも審査可能です。

大手消費者金融のアイフルやプロミスなら、総量規制を超えた借り入れが可能なことが分かります。

しかし消費者金融の中には、総量規制以上の貸付に対応していないところもありますので注意が必要です。

実際に各消費者金融に問い合わせて、総量規制を超えた借り入れができるか調べてみました。

総量規制を超えても借りれる消費者金融一覧

アイフル、アコム、プロミス、ダイレクトワン、新生フィナンシャル

総量規制を超えると借りられない消費者金融一覧

レイクALSA、ジェイスコア、SMBCモビット、ベルーナノーティス 、ノーローン

総量規制以上を借りる場合は、総量規制を超過した貸付に対応しているかどうか事前に確認しておきましょう。

総量規制を超えたら消費者金融の例外貸付をすすめる2つの理由

総量規制を超えたら、消費者金融の例外貸付を使って年収の3分の1以上を借りるのが得策です。

「それなら銀行カードローンを利用したほうが良いのでは?」と思う人も多いことでしょう。

銀行カードローンは、消費者金融とは違って上限貸付が設けられていません。

銀行側が応諾すれば、年収の3分の1以上でも、年収の半分以上でもお金を借りられます。

しかし現在、銀行カードローンは大きな金額の貸付を制限している状態にあります。

既にメガバンク(三菱UFJ銀行、みずほ銀行・三井住友銀行)は、貸付額を年収の3分の1以下に引き下げる声明を出しているほどです。

では、なぜ銀行カードローンは総量規制以上の貸付を制限し始めたのでしょうか。

1.銀行カードローンは総量規制超えの借り入れが難しくなった

2017年から2018年にかけて、銀行カードローンは自主的に貸付額を年収の2分の1以下から年収の3分の1以下に引き下げています。

これには、銀行カードローンによる過剰融資問題が関係しています。

銀行カードローンは、貸付上限が設けられていないことを逆手に取って、利用者に対して返済能力の範囲を超えた貸付をしていました。

たとえば、無職者に対して300万円の融資をしたり、専業主婦に対して200万円を貸付たりなど。

銀行カードローンの過剰融資をきっかけに、自己破産者が大幅に増加しました。

これを知った金融庁のトップは激高して、「銀行カードローンにも法規制の整備を敷かざるを得ない」という旨の発言をしました。

銀行=安心」という国民からの信頼を失ってしまいかねない状況を回復するために、多くの銀行カードローンが自主的に貸付上限を制限し始めました。

これを、銀行カードローンの審査厳格化といいます。

銀行カードローンは、審査厳格化の影響から総量規制を超えた借り入れが難しくなっています。

審査厳格化以降、銀行カードローンの「審査に落ちた」「借りられない」という口コミが相次いで報告されています。

  • みずほ銀行とイオン銀行のカードローン審査に落ちました。銀行はもう無理ってことかな。
  • アイフルから100万円の借入があります。三井住友銀行に借り換えようと思ったら、審査に落ちました。

とくに既に他社借入がある状況では、銀行カードローンの審査に通りません。

このように銀行カードローンは、過剰融資問題の批判をかわすために総量規制以上の貸付を制限している状況にあります。

総量規制以上を借りたいのなら、銀行カードローンは利用しないほうがいいでしょう。

2.銀行カードローンによる借り換えでは確実に金利が引き下がらない

銀行のカードローンやフリーローンは、借り換え・おまとめの場合でも通常の金利がそのまま適用されます。

三井住友銀行からイオン銀行へ借り換えても、絶対に金利が下がるという保証がありません。

仮に借り換えに成功したとして、年15.0%だった金利が年15.3%に引き上がってしまうことだってあります。

これがよくある銀行カードローンによる借り換えの失敗例です。

しかし消費者金融は、銀行カードローンとは違って総量規制を超えた借り入れをするときは「金利を引き下げて貸付をする」という内容が法律に盛り込まれています。

つまり消費者金融の借り換えなら、今よりも確実に金利が引き下がるため失敗がありません。

借り換えるときに、なんとなく銀行カードローンを選んでしまいがちですが、消費者金融のほうが圧倒的にメリットが大きくなります。

カードローンを借り換える場合は、総量規制以上が借りれるうえ、確実に金利の引き下げが期待できる消費者金融を利用しましょう。

総量規制を超えて消費者金融を利用するときの注意点

1.返済専用のローンであることを理解する

消費者金融は、総量規制を超過した借り入れが可能ですが、返済専用のローンプランになり追加借り入れができなくなります。

たとえば借入枠100万円で、返済を重ねて残り70万円になったとしても追加融資を受けられなくなります。

消費者金融の借り換えは、カードローンのように利用限度額内を何度でも借り入れできるものではありません。

証書貸付という1回限りの借り入れとなるのが、消費者金融の借り換えになります。

消費者金融が総量規制を超過した貸付けをする場合は、「借入残高を段階的に減少させるための借換え」という規制ルールがあるからです。

返済専用のローンプランであることを理解したうえで、消費者金融の総量規制を超えた借り入れをしましょう。

2.銀行のローンは借り換えられない場合がある

消費者金融のおまとめローンは、貸金業者のみを借り換え対象としているケースが多いです。

たとえばプロミスの場合、消費者金融の借金は対象となりますが、銀行カードローンによる借入金やショッピングリボは対象外になって借り換えができません。

銀行カードローンやショッピングリボまで借り換えができるのは、アイフルだけです。

アイフルは、大手消費者金融の中で唯一銀行傘下に入っておらず、銀行からの圧力を一切受けていません。

プロミスのように銀行傘下に入っていると、銀行カードローンが不利になるような条件は認められなくなります。

たとえばプロミスで銀行カードローンも含めた借り換えができて、さらに総量規制以上が借りられたうえで、金利まで引き下がるとなったらどうでしょうか。

銀行カードローンを使って借り換えをするメリットがなくなり、恐らくプロミスに申込者が殺到することでしょう。

プロミスのように銀行傘下に入っている場合、銀行にとって都合のいいルールが作られています。

既に銀行カードローンによる借り入れがある場合は、独立独歩のアイフルのように銀行カードローンまで借り換えられる消費者金融を選びましょう。

3.WEB完結ができない場合がある

総量規制を超えた借り入れをする場合、通常ローンとは申し込み方法が違うことがあります。

たとえばアコムで総量規制を超えたキャッシングをすると、自動契約機「むじんくん」への来店が必要になります。

web申込後、仮審査結果を待って応諾だった場合は、むじんくんへ行って手続きを進めなければなりません。

しかし、これはアコムに限った話で、アイフルやプロミスであれば通常のローンと同じようにWEB完結が可能です。

このようにカードローン会社によって、総量規制以上の借り入れをする手続き方法が異なってきます。

総量規制以上 来店契約
アイフル ○ 不要
プロミス ○ 不要
アコム ○ 必要

スマホだけで契約を済ませたい場合は、アイフルやプロミスのように来店不要に総量規制以上の借り入れができる消費者金融を選ぶといいでしょう。

総量規制を超えても借りれる消費者金融まとめ

総量規制を超えた借り入れができる消費者金融は、意外と多くあることをご存知でしょうか。

大手消費者金融はもちろん、中小消費者金融でも総量規制を超えたローン商品を取り扱っている場合があります。

しかし貸付条件や利便性は、どのカードローンを選ぶかで大きく異なります。

総量規制を超えた借り入れを最も強みとしているのは、大手消費者金融アイフルになります。

総量規制以上の借り入れにアイフルをおすすめする理由は、次の通りです。

アイフルをおすすめする理由
  • 銀行カードローンやリボ払いまで借り換えられる
  • 他の消費者金融と比べて金利が安い
  • 総量規制以上の借り入れでも、WEB完結が可能

とくに銀行カードローンまで借り換えられるというのが、他の消費者金融にはないアイフルの強みといえます。

アイフル プロミス アコム
ローン商品名 かりかえMAX おまとめローン 借換え専用ローン
金利 3.0%〜17.5% 6.3%〜17.8% 7.7%〜18.0%
総量規制超え ○可能 ○可能 ○可能
WEB完結 ○可能 ○可能 ×不可
即日融資 ○可能 ○可能 ○可能
貸付限度額 1〜800万円 300万円まで 300万円まで
借換えの対象となる債務 消費者金融 消費者金融のみ 消費者金融のみ

・ショッピングリボ
・銀行カードローン

まだ借入先が決まっていないのなら、アイフルを利用して総量規制以上の借り入れをしてはいかがでしょうか。