総量規制オーバーでも借りれる消費者金融があることを知っていますか。

消費者金融は、総量規制というルールにより貸付額が年収の3分の1までに制限されています。

しかし総量規制の中には、年収の3分の1を超過した借り入れが認められる「除外貸付け」と「例外貸付け」があります。

例外貸付や除外貸付を利用すれば、消費者金融でも総量規制以上の借り入れが認められます。

CMでよく見かける消費者金融でも、総量規制をオーバーした借り入れは可能です。

この記事では、「総量規制オーバーの借入方法」から「年収の3分の1以上でも借りれる消費者金融」を紹介しています。

そもそも総量規制とは?

多重債務を防ぐために導入された「総量規制」。

総量規制は、年収の3分の1までしか「貸さない・借りられない」という2010年6月に始まった貸金業法の規定です。

総量規制は、消費者金融などの貸金業者が対象となり、銀行カードローンは対象外になります。

消費者金融でキャッシングをした場合、年収240万円だったら、融資上限が80万円になります。

総量規制オーバーでも借りれる消費者金融はあるの?

おまとめローンを取扱っている消費者金融なら、総量規制をオーバーした借り入れが可能になります。

早い話が、「総量規制以上を借りたいのだったら、消費者金融のおまとめローンを利用すればいい」ということです。

次のように、各消費者金融によって呼び方は異なりますが、総量規制をオーバーした借り入れができるという点は同じになります。

アイフル 「かりかえMAX」「おまとめMAX」で総量規制以上の借り入れが可能
プロミス 「貸金業法に基づくおまとめローン」で総量規制以上の借り入れが可能
アコム 「貸金業法に基づく借り換え専用ローン」で総量規制以上の借り入れが可能

たとえばアイフルは、通常のローンを利用して申し込むと貸付額は年収の3分の1までになります。

しかしアイフルの「かりかえMAX」というおまとめローンを利用した場合、貸付額の上限がなくなり年収の3分の1以上を借りられるようになります。

おまとめローンは、総量規制の例外貸付に該当して、年収の3分の1以上の借り入れが可能になるからです。

では、そもそも総量規制の例外貸付とは一体どのようなものなのでしょうか。

総量規制の例外貸付なら消費者金融でも年収の3分の1以上を借りれる

総量規制の例外貸付なら、消費者金融でも年収の3分の1以上を借りられます。

総量規制には、借入金残高に加算されない「除外貸付け」と、顧客の返済能力を超えなければ許される契約「例外貸付け」があります。

借入金残高に加算されない「総量規制の除外貸付け」

総量規制の除外貸付け
  • 住宅ローン
  • 住宅ローンのつなぎ融資
  • 自動車ローン
  • 高額医療費
  • 有価証券担保貸付け
  • 不動産担保貸付け

上記の借入残高金は総量規制に含まれず、算入から除外されます。

たとえばマイカーローンの借入残高が200万円あっても、新たに消費者金融から年収の3分の1まで借りられます。

つまり除外とされる貸付においては、総量規制に含まれないということです。

上に記載はありませんが、奨学金や教育ローンなども総量規制の算入に含まれません。

顧客の返済能力を超えなければ許される契約「総量規制の例外貸付け」

総量規制の例外貸付け
  • 顧客に一方的に有利となる借換え(おまとめローン)
  • 借入残高を段階的に減らしていくための借り換え
  • 緊急医療費
  • 専業主婦による配偶者貸付
  • 個人事業主に対する貸付
  • 新たに事業を営むために必要な資金貸付
  • つなぎ融資

借入残高が年収の3分の1に接触すると、通常であれば総量規制によって審査に通らなくなります。
しかし総量規制の例外貸付なら、総量規制を超える融資が可能になります。

消費者金融のおまとめローンや借り換えは、「顧客に一方的に有利となる借り換え」として総量規制の例外貸付に該当するため、総量規制を超えても審査通過が期待されます。

ただし、おまとめローンで総量規制以上を借りる場合は、多重債務を防ぐためにある一定の条件が加えられます。

おまとめローンで総量規制以上を借りるための条件は、次のとおりです。

おまとめローンで総量規制以上を借りるための条件

  1. 借換えの対象となる債務は、貸金業者からの借入債務全般。銀行からの借入債務や、親族・知人などからの借入債務は対象になりません
  2. 「借換え後」の金利が、借換え前の金利を上回らない
  3. 返済方法は、約定に基づく返済により段階的に残高を減らしていくことを要件とする。
  4. 1か月の負担額について、借換え後の負担額が、借換え前の負担額を上回らない。
  5. 担保・保証に係る要件について、借換え後の条件が、借換え前の条件より厳しくならない。

簡単に言いうと、「借換後の金利を引き上げないこと」「返済専用のローンで貸付をすること」という内容です。

いずれも利用者を守るためのルールになりますので、借り換えによって今よりも条件が悪化することはありません。

消費者金融のおまとめローンであれば、今よりも確実に金利が引き下がるわけですから、利用者にとってメリットが大きいことが分かります。

ただし、追加借入ができなくなる点には注意する必要があります。

通常のローンは、利用限度額内の借り入れが何度でも可能になりますが、おまとめローンの場合は証書貸付になるので1回限りの借り入れになります。

消費者金融で総量規制以上を借りている人の割合

日本信用情報機構(JICC)の統計データによると、多くの人が消費者金融のおまとめローンを利用していることがわかります。

平成31年 総量規制以上を借りた件数
1月 260,072件
2月 259,893件
3月 259,137件

※おまとめローンを利用した場合

消費者金融を利用して総量規制オーバーの借り入れをしているのは、約26万人もいます。

消費者金融のおまとめローンは、意外とポピュラーな借入方法であることが統計データから見て取れます。

ちなみに、JICCにおける無担保ローンの利用者数は約1,800万人になるので、全体のうち約1.44%がおまとめローンにより総量規制以上の借り入れをしていることが分かります。

消費者金融を利用して総量規制以上を借りる方法

  1. web申込

  2. オペレーターへ連絡して、「総量規制以上を借りたい」と伝える

  3. 金融機関より総量規制以上の借入方法について詳しく案内してもらえる

消費者金融を利用して総量規制以上を借りる方法は、とても簡単です。

通常ローンの申込みを済ませてから、オペレーターへ連絡をして「総量規制以上を借りたい」という旨を伝えるだけでオーケー。

そうすると、総量規制以上の借入方法について詳しく案内をしてもらえます。

ただし消費者金融の中には、おまとめローンを取り扱っておらず、総量規制以上の貸付に対応していないところがあります。

総量規制以上を借りたい場合は、おまとめローンを取り扱っている消費者金融を利用することが前提条件です。

総量規制オーバーでも借りられる消費者金融まとめ

総量規制オーバーでも借りられる消費者金融をピックアップしました。

アイフル

「かりかえMAX」「おまとめMAX」により年収の3分の1以上が可能
実質年率 3.0%〜17.5%
借入限度額 1万円〜800万円
審査時間 最短30分
貸付条件 20歳以上の定期的な収入のある方が対象
担保・連帯保証人は不要

※「おまとめMAX」は、既にアイフルで契約のある方が対象となります。

アイフルの特徴

アイフルは、WEB完結による総量規制以上の借り入れが可能です。

最短30分で審査結果がわかり、店舗来店しなくても契約手続きが完了します。

総量規制以上を借りられる消費者金融が多くある中で、アイフルが最も低利率に借りられます。

さらに消費者金融の借入金はもちろん、銀行カードローンやクレジットカードのリボ払いまで1本化できるのもアイフルだけです。

総量規制以上を借りるのなら、アイフルより良い条件のカードローンはありません。

アイフルの審査は厳しい?

大手消費者金融の中で、アイフルがもっとも融資に積極的な印象があります。

大手消費者金融のIR情報をみると、アイフルの審査通過率が一番高いことが分かります。

審査通過率
アイフル 46.2%
プロミス 45.0%
アコム 43.8%

※2018年度上半期のIRデータを参照

アイフルは、プロミスやアコムと違って銀行傘下に入っていません。

プロミスは三井住友銀行が、アコムは三菱UFJ銀行がトップにあり、親会社の銀行に悪影響を及ぼすような貸付けを避けたがります。

アイフルは独立独歩を貫いている消費者金融になるため、他社借り入れがあっても積極的に融資をしてくれます。

アイフルで審査に通らなかったら、他の大手消費者金融では借りられないことでしょう。

プロミス

おまとめローンにより年収の3分の1以上が可能
実質年率 6.3%〜17.8%
借入限度額 300万円まで
審査時間 最短30分
貸付条件 20歳以上、65歳以下で収入の安定している方
担保・連帯保証人は不要
プロミスの特徴

プロミスには、「おとくらぶ」という会員向け優遇サービスがあります。

アプリをダウンロードして会員専用サイトを利用するだけで、様々な店舗や施設で割引が受けられるのはプロミス独自のサービスです。

その他にも、三井住友VISAプリペイドが最大2,000円分もらえたり、プロミスならではの嬉しいメリットが多くあります。

総量規制以上の借り入れでも、WEB完結が可能なので店舗来店せずに契約手続きができるところも魅力的です。

アコム

貸金業法に基づく借換え専用ローンにより年収の3分の1以上が可能
実質年率 7.7%〜18.0%
借入限度額 1万円〜300万円
審査時間 最短30分
貸付条件 20歳以上の安定した収入と返済能力のある方
担保・連帯保証人は不要
アコムの特徴

大手消費者金融の中で、最も知名度が高い「アコム」。

アコムは、とくに学生人気が強くて、平日の昼間でも無人契約機「むじんくん」が混み合っているほどです。

総量規制以上を借りる場合は、アコムの無人契約機への来店が必要になります。

15:00以降や土日は振込キャッシングの対応時間外になり、無人契約機が混み合い始めます。

アコムを利用するのなら、混雑時間帯を避けて来店することをおすすめします。

消費者金融以外は年収の3分の1以上を借りれなくなった!?

カードローンを使ってお金を借りるときに、消費者金融か、銀行カードローンを選ぶことになります。

総量規制オーバーの借り入れをしたい場合、多くの人が総量規制対象外の銀行カードローンを選ぶことでしょう。

しかし現在、銀行カードローンは自主規制の影響から、貸付額の上限を年収の3分の1までに引き下げています。

銀行カードローンは、利用者へ貸し過ぎたことが原因で社会的にバッシングを受けており、批判をかわすために貸付審査を厳しくしている状況にあります。

銀行カードローンは、既に年収3分の1以上の借り入れがある人、他社借り入れがある人は審査に通りません。

総量規制をオーバーして借りたいのなら、消費者金融のおまとめローンを強くおすすめします。